関心をいただきありがとうございます。

もう少しディープなところの話を書きますが、変動金利・固定金利のもととなる基準の違いとその決定の違いまで普通の人が理解できるとは思えませんね。

固定金利
10年物の国債の金利を基準としています。
ローン金利は利息を上乗せし収益を得ます。

毎期発行される長期国債の金利は発行の都度変わるため「借りる時点」での金利がその都度変わります。

金融機関は国債（10年もの基準金利）が出ると金融機関は国債を引き受け販売します。

国債購入者には利息を付け償還します。

国債金利が低くなれば長期固定金利は下がります。

そのタイミングで固定金利の借換えする考えが出てくるのです。

結局安定と安さは一体ではないということです。

変動金利
短期のコール市場で決められます。
しかし国の政策で過激な変動は抑えられます。
（景気悪化の懸念回避）

一般的な人の心理は
「低い時期に借入すると金利が上昇すること」
　への恐怖心だけを感じます。

しかし上がったり下がったりするのが変動金利なので完済までの長い期間を平準化すると
「設定そのものが固定金利よりひくいため」
平均値はおおむね固定金利をしたまわることが多いです。

さらに気づきにくいのですが、金融機関の元利金の仕組みは
「毎月の元金残額に金利をかけている。」
ので毎月実質支払金額は少なくなっていく仕組みです。

ここは理解しにくいポイントですが、
返済回数がある程度進んできたとき金利が上昇しても　
「支払い利息はそれほど上がりません。」

（参考ですが短期金利の変動幅は0.25％きざみでしたが、これからは0.125％きざみで細かい操作にかわりそうです。）

したがって短期金利が上がると心配しても短期的に急激な金利上昇の懸念（返済金額の増加）は心配いらないと考えます。

参考
過去には変動金利選択者で住宅ローン「7％以上」の金利になり返済額のうちわけの元金部分が返済できない異常な時がありましたが金融機関はⅬきちんと対応策で救済しました。

後日談
金利高騰期間は短期であり、ローン返済額は基準の上限まで5年間返済額は増加しました。

5年間は金利が変わっても返済額は変わらないというルールにより
その後の金利は低下し変わらない返済額で「元金返済の部分」が通常より多くなりました。
（ここが説明の難しいところですが　金利の仕組みで述べたように返済後の残元金に金利をかけることから返済元金返済が進んで負担はすくなかった。）

結果的にトータル返済額は低いものとなりました。

読みにくい文章で申し訳ありませんが流れがつかめたら幸いです。

詳しい解説有難う御座います。
成る程です。

変動の方が結果固定より安い事について、後日談の部分を理解して無かった事を知れました。

あと、悪質な金融機関は元利均等で借りていて途中で先追い返済する際に、後に過払いの発生しない様に支払済分の金利含め再計算を求めても、その時点の元金残から先追い返済額を差し引いて以降の返済期間で再計算しただけの返済計画をシレッと送って来る所が未だに有りますので注意が必要ですよね？

これについては、支払い計画書と共に計算書の提出を求める様にすると防げます。

ほってぃー様
いろいろな金融機関がありますが上記の内容が私には正確に理解できませんがそれは繰り上げ返済をし返済計額を再計算するということでしょうか？

違っていたら申し訳ありませんが返済時点での元金に金利と返済年数を再計算し元利均等で返済するのが一般的です。

返済時点での元金ではなくその時点での従前の元利金額×残存年数から返済金額を内入れするということでしょうか？

これは借入時の契約内容にどう記入されていたかわかりませんが金融機関は当初契約における最終返済までの利益を内入れにより失うのでペナルティー的な契約なのかもしれません。

例えば一部返済するときに手数料を取られるケースが多いですがその金額は意外と馬鹿にならないこともあると思います。

私は一部返済は（元利均等返済において）すべきではないと思っています。それは契約は最後まで履行して両者の利益が得られるからです。

最初に利息の割合が多く計算されており元金部分と合わせて最後まで返済金額が変わらないという仕組を理解し返済表の内訳を確認するとわかると思います。

別の言い方をすれば自ら最後までの金融機関側のリスク分の金利を先払いしたものを放棄するということになりもったいないですよね。返すなら全額ですね。

契約にないことはありませんので最初にそこまで理解することは難しいですが契約内容は必ず理解して結ぶことが必要ですね。

雑談

余計な雑談記入します。

住宅ローンは国の政策で一般の金利より安く設定されています。それを一部でも返済し早く返したいというのが世の人の心情です。

でも　「人生最後までの資金繰り」　をヒアリングすると余剰金は余剰ではなく（たまたま今手元にあるお金）で将来発生するリホームやマイカー、教育資金がストックなくその時点で借り入れしなければいけないお金を使ってしまう人が多いです。

その時点での用途での金利は高いと思います。

また住宅ローンなどは生命保険なども完済までの保証が含まれており自ら放棄はもったいないですよね。

ガス、水道のように生きるための生涯経費と考えればいいのですが…。

その余裕資金を活用しとられる金利分をもうけで返す方がスマートですね。
例えば太陽光導入とか高利回り債券購入とか・・・。

資本主義を生き抜くには勉強しないと生き抜けませんね。

有難う御座います。
その認識で間違いないです。

契約時には繰り上げ返済時の手数料及び手数料がどうなっているかも確認して契約し、実際の繰り上げ返済時に計算書を求めると……ということが実経験として3回ほど。

仰るとおり、下手に一部だけを繰り上げ返済すると契約によっては返って損をする場合も有るので注意必要ですよね。

かつて若かりし頃はローンに苦しみローンを払うために更に借り入れしと、その日その日の生活をしていた事も一時期有りました。
(今は必要最低限しか無いです。)

金融の勉強は借金・貯蓄・投資のどれも難しいけど必要ですよね。

色々とご教示有難う御座います♥

読みがあっていたので安心しました。

こんな独り言を長々と読んでいただいたことは誠に恐縮です。

現役時代個人から大企業までいろいろな経験はありますがまずは企業の利益を優先しお客様優先なんてとても目が行き届かないことを若い人に理解してもらえたらいいなと思い書き込みしてしまいました。。

こんばんは。

前職の仕事の中でお金の借方や運用についての知識について説明に対して本気で金利について説明し理解してもらうには半日では無理だという結論でした。

とにかく貸してくれるかが精一杯が普通です。

そして普通の人共通して言えるのは経済は常に変化しその中で貨幣価値も変わる。

ということを理解せず今金利が安いから固定金利だと金融機関の誘導に乗せられてしまうことです。

そして数年経過する中で固定金利を選んでも情報に惑わされ金利を考えるという矛盾です。

これは普通の人の心理です。

そして借りる人のメリットは最初の契約を全うすることです。途中でいじることは一つも利益になりません。

車を長く乗る人には残価設定や、リースはおすすめしません。金融機関から長く借りて無理なく返済し余剰のお金はきちんと別途貯め車検や整備に備えることが理想ですね。

リースや残価は一見費用を踏まえてお手軽ですが所詮損をしてまでの商品ではありません。借主が面倒ないことだけがメリットですね。